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Pendant de nombreuses années, il était de bon ton de stigmatiser les faiblesses récurrentes des banques françaises : faible rentabilité, carcan administratif, une faible disposition à se moderniser…

Or, depuis 1985 et les lois sur le système bancaire et financier passées sous le gouvernement de Laurent Fabius, les banques françaises ont largement rattrapé leur retard.

Leur niveau de rentabilité atteint aujourd'hui celui des meilleures et elles disposent de réseaux solides permettant un quadrillage complet de la France. De plus, elles se sont lancées sur le marché international, soit en développant des réseaux en propre à l’étranger, soit en prenant le contrôle de banques étrangères.

Affronter la concurrence internationale induit des mesures de restructuration et de concentration du système bancaire français, ainsi que le développement de nouveaux services afin de capter le plus de clients possible.

Les innovations en matière de services ont été grandement favorisées par le développement des nouvelles technologies en informatique et communications tel le minitel (pour la France) ou Internet plus récemment.

Ainsi, on a pu voir apparaître une nouvelle forme de banque par le biais de ces nouvelles technologies centrées sur la communication : le principe de la banque à distance.

Celle-ci permet une facturation au juste prix des prestations de services aux clients en réduisant les coûts des opérations ainsi qu’une offre plus personnalisée.

Reste à savoir si la banque à distance et la banque de proximité sont complémentaires ou au contraire antagonistes : l’ " ancienne " banque ne risque-t-elle pas d’être cannibalisée par la banque à distance. En tous les cas, à l’heure actuelle, les banques sans réseau sont assez peu nombreuses et les grandes banques font cohabiter les deux systèmes.

En fait, la question réside dans la nature même de la banque à distance : est-elle un service supplémentaire ou une nouvelle forme de banque. Une question à laquelle il sera bientôt possible de répondre, les banques devant de plus en plus afficher clairement leur stratégie.

Il n’en reste pas moins que les évolutions technologiques récentes entraînent de nombreux bouleversements dans le domaine des services bancaires à distance.

D’une manière générale, notre attention se portera sur le cas de l’Internet banking, ce canal bancaire étant celui promis au brillant avenir ou tout du moins celui occupant le plus l’attention depuis quelques mois. On compte ainsi plus de 100 banques ayant un site Internet en France, alors qu’elles étaient encore peu il y a deux ans.

Mais quelles sont ses perspectives de croissance ? Quels sont ses avantages par rapport aux autres formes de banque à distance ?

On remarque aussi depuis peu l’accroissement exponentiel du nombre d’abonnés à des services de courtage en ligne(de juin 1999 à juin 2000, on passe de 85 000 à 280 000 abonnés pour les 16 membres de Brokers On Line). Ce service, résultant de la financiarisation de la société, est un service vraiment nouveau dans son essence contrairement à nombre d’autres services proposés par le système bancaire.

Cependant, comment les banques peuvent-elles se l’approprier ? Quelles sont ses évolutions possibles ?

1. Panorama conjoncturel et structurel

1.1. Au niveau international

1.2. Le système bancaire français

2. La banque à distance en question

2.1. Avantages/inconvénients

2.2. Présentation des différents canaux et historique

3. L’Internet banking

3.1. Etat des lieux

3.2. Les raisons de l’explosion

3.3. Les perspectives proches

4. Le courtage en ligne : un service financier spécifique

4.1. Son développement

4.2. Ses conséquences